연금저축이전 연금저축 계좌 이전, 왜 해야 할까 핵심정리

목차

연금 계좌 이전이란?
연금저축 계좌 이전, 왜 해야 할까?
연금 계좌 이전 시 확인해야 할 기본 요건
연금저축 ↔ 연금저축 이전 방법 및 조건
연금저축 ↔ IRP 이전 방법 및 조건
연금 계좌 이전 절차
세제 혜택 유지 조건
연금 계좌 이전, 언제 하면 좋을까?

연금 계좌 이전이란?

연금 계좌 이전은 현재 가입 중인 연금저축이나 개인형퇴직연금(IRP)을 다른 금융회사로 옮기는 절차를 말합니다.
수익률이 낮거나, 수수료가 높거나, 투자 선택의 폭이 좁은 금융기관에서 더 나은 조건의 기관으로 이전하고자 할 때 활용합니다.
단순 해지나 출금과는 달리, 세금이 발생하지 않고 세제 혜택도 유지되므로 매우 유용한 절세 전략 중 하나입니다.

연금저축 계좌 이전, 왜 해야 할까?

연금 계좌를 이전하는 가장 큰 이유는 세금 없이 더 나은 금융 상품이나 조건을 이용하기 위해서입니다.
낮은 수익률, 높은 수수료, 제한적인 투자 상품 등 현재 계좌의 아쉬운 점을 개선하고자 할 때 효과적입니다.
예를 들어, 은행의 연금저축신탁 상품에서 ETF 등 다양한 투자가 가능한 증권사의 연금저축펀드로 옮기거나, 여러 개의 IRP 계좌를 하나로 통합하여 관리 효율성을 높일 수 있습니다.

연금 계좌 이전 시 확인해야 할 기본 요건

연금 계좌 이전은 금융회사나 상품을 바꾸는 중요한 절차이므로 몇 가지 기본적인 요건을 충족해야 합니다.

연금저축 ↔ 연금저축 이전 방법 및 조건

연금저축 계좌끼리의 이전은 비교적 간단합니다.
예를 들어, 연금저축보험에서 연금저축펀드로 이전하는 경우 다음과 같은 절차를 따릅니다.

1. 이전하려는 금융회사(예: 증권사)에 연금저축펀드 계좌를 새로 개설합니다.
2. 이전받을 금융사의 ‘타사 연금 가져오기’ 서비스를 신청합니다.
   (미래에셋증권의 경우, 메뉴 – 투자하기 – 연금 – 연금관리 – 타사연금가져오기에서 신청 가능)
3. 기존 연금저축보험의 해지 환급금이 새로 개설된 연금저축펀드 계좌로 이전됩니다. 주의할 점은 납입 원금이 아닌 해지 환급금이 이전된다는 것입니다.
   따라서 손실이 큰 상태에서의 이전은 신중해야 합니다.
4. 이전된 금액으로 연금저축펀드에서 원하는 운용 상품을 선택하여 투자합니다.

연금저축 ↔ IRP 이전 방법 및 조건

연금저축에서 IRP로, 또는 IRP에서 연금저축으로 이전하는 경우에는 몇 가지 추가적인 확인 사항이 있습니다.

• IRP → 연금저축 이전: IRP 계좌에서 연금저축으로 이전하기 위해서는 이체 전 IRP 계좌 기준으로 연금 개시 조건을 충족해야 합니다.
• 일반 납입 IRP 계좌: 만 55세 이상, 납입 기간 5년 이상
• 퇴직금 이전 IRP 계좌: 납입 기간과 상관없이 만 55세 이상
• 이전 절차: 이전하려는 연금저축 계좌를 개설하고, ‘타사 연금 가져오기’를 신청하는 방식은 연금저축 간 이전과 동일합니다.

연금 계좌 이전 절차

연금 계좌 이전은 다음 단계를 통해 진행됩니다.

1. 이전받을 금융사에서 계좌 개설: 동일 유형의 계좌를 새로 개설해야 이전이 가능합니다.
2. 이전 신청서 작성: 본인 인증 후 전액 또는 일부 이전(단, 연금 계좌 내에서는 전액 이전만 가능)을 선택하여 신청서를 작성합니다.
3. 기존 금융사 자산 매도 후 현금화: ETF나 펀드 등은 매도하여 현금화된 후 이전됩니다.
4. 자산 입금 후 재투자: 새 금융사의 계좌로 자산이 입금되면 원하는 상품에 다시 투자할 수 있습니다.

이전 완료까지는 보통 2~4영업일 정도 소요됩니다.

세제 혜택 유지 조건

연금 계좌 이전은 세법상 ‘비과세 이체’로 간주되어 세금이 발생하지 않습니다.
세제 혜택을 유지하기 위한 조건은 다음과 같습니다.

• 본인 명의의 동일 유형 계좌 간에 직접 이전해야 합니다.
• 개인 계좌로 출금 없이 연금 계좌 간 직접 이전되어야 합니다.
• 해지 후 입금받는 방식은 기타소득세 16.5%가 부과될 수 있으므로 주의해야 합니다.
• 연금저축과 IRP 간 이체도 가능하며, 동일한 연금 계좌 범주로 인정됩니다.

연간 세액공제 한도는 연금저축 400만 원 + IRP 700만 원으로, 합산 최대 900만 원까지 가능합니다.

연금 계좌 이전, 언제 하면 좋을까?

연금 계좌 이전 시점을 고려하면 더욱 유리한 결과를 얻을 수 있습니다.

이전 시 주의사항 및 실무 팁

성공적인 연금 계좌 이전을 위해 다음과 같은 주의사항을 반드시 숙지해야 합니다.

• 자산 매도 시점 조절: ETF 등 보유 자산을 매도할 경우, 손익을 확인하고 이전 시점을 신중하게 결정해야 합니다.
• 펀드 환매 수수료 확인: 펀드를 환매할 때 발생하는 수수료 유무를 미리 확인해야 합니다.
• 보험 상품 해지 환급금 손실 가능성: 보험 상품의 경우, 해지 시 원금 손실이 발생할 수 있음을 인지해야 합니다.
• 연금 수령 개시 후 이전: 이미 연금을 개시한 계좌는 이전이 불가할 수도 있으므로, 이전 전에 반드시 해당 금융사에 사전 확인이 필요합니다.
• 가입일 승계: A 계좌(2016.1.1 개설)를 B 계좌(2020.1.1 개설)로 이전할 경우, 일반적으로 B 계좌의 개설일(2020.1.1)이 승계됩니다.
  이는 가입 기간을 줄어들게 하여 연금 개시 시점에 불이익을 줄 수 있습니다.
  이 경우, 기존 가입일을 승계하고 싶다면 ‘연금 계좌 이전용 신규 계좌’를 개설하여 이전 신청하는 방법을 고려해볼 수 있습니다.

잘못된 이전은 세금 부담으로 이어질 수 있으므로, 반드시 ‘연금 계좌 이전’이라는 공식 절차를 통해 진행해야 합니다.